La partida de un ser querido deja un vacío incalculable, en medio del duelo te preguntas ¿Cómo reclamar la AFORE?
En México, el saldo de la cuenta individual de la AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) no se pierde; es una herencia legítima que pertenece a la familia.
Cuando uno trabaja en una funeraria ves muchas veces a las familias sufrir por temas económicos tras una defunción, justo por eso todos deberíamos tener al menos un plan de previsión.
Éste artículo no es una guía técnica, sino una herramienta para que puedas reclamar el patrimonio que tu familiar construyó a lo largo del tiempo.
Se perdió el dinero.
Existe la creencia que cuando una persona fallece, el Gobierno o la Institución Financiera, se quedan con el saldo de la AFORE, eso es falso.
Ése saldo forma parte del patrimonio del trabajador y al fallecer, ése derecho se transmite a sus beneficiarios.
Aunque se debe realizar un procedimiento administrativo meticuloso, es completamente viable hacerlo.
¿Quiénes tienen derecho a reclamar ése dinero?
La Ley del IMSS y la Ley del ISSSTE son muy claras sobre quiénes pueden solicitar estos fondos. Se dividen en dos categorías principales:
Beneficiarios legales.
Son aquellos que tienen el derecho de inmediato:
- La viuda o el viudo, Siempre que dependiera económicamente del fallecido o, en el caso de la concubina/concubinario, que hayan vivido juntos los últimos 5 años o tengan hijos en común.
- Los hijos: Menores de 16 años, o hasta los 25 años si se encuentran estudiando en el sistema educativo nacional. También hijos con alguna discapacidad que les impida mantenerse.
- Los padres: Únicamente si no existen viuda, viudo e hijos, y si dependían económicamente del trabajador.
Beneficiarios Sustitutos.
A falta de los anteriores, el dinero puede ser reclamado por personas que no necesariamente son familiares directos, pero que fueron designados por el trabajador o que un tribunal laboral reconoce como tales.
- Importante: Desde la reforma a la Ley del Seguro Social en 2020, el trabajador puede designar beneficiarios específicos en su contrato de AFORE, lo que agiliza enormemente el proceso.
Requisitos Generales.
Antes de acudir a la administradora, debes integrar algunos documentos originales y sus respectivas copias, para que el trámite no se detenga.
- Acta de Defunción: copia certificada.
- Identificación Oficial: Tanto del fallecido como del beneficiario (INE, Pasaporte).
- Estado de Cuenta de la AFORE: Si no lo tienes, puedes solicitar un resumen en la sucursal.
- Número de Seguridad Social (NSS) o CURP del fallecido.
- Resolución de Pensión o Negativa de Pensión: Este documento lo emite el IMSS o el ISSSTE y es el “llave” que abre el fondo de la AFORE.
- Acta de Matrimonio o Nacimiento: Para comprobar el parentesco.
- Estado de cuenta bancario con CLABE: Donde se depositarán los recursos.
Paso a paso: Del IMSS/ ISSSTE a la AFORE.
Acudir al Instituto de Seguridad Social.
Lo primero no es ir a la AFORE, sino al IMSS o ISSSTE para que solicites la resolución de pensión.
- Si el instituto determina que tienes derecho a una pensión (como viudez), te entregará el documento correspondiente.
- Si el instituto determina que NO cumples con las semanas cotizadas para una pensión, te entregará una Negativa de Pensión. Con esta negativa, puedes reclamar la totalidad de los recursos de la AFORE en una sola exhibición
Localizar la AFORE.
Si no sabes en qué institución estaba registrado tu familiar, puedes consultarlo en el portal de SARTEL o llamando al 55 1328 5000 con el CURP a la mano.
Inicio del trámite en la Administradora.
Una vez con la resolución o negativa de pensión en mano, acude a la sucursal de la AFORE. Ellos tienen un plazo legal de 6 días hábiles tras la validación de documentos para entregarte los recursos correspondientes.
Las AFORE´s están reguladas por la CONSAR, su principal objetivo es incrementar el ahorro a largo plazo y así garantizar una mejor pensión al finalizar su vida laboral.
Tabla comparativa.
| AFORE | Facilidad de trámite | Canales de atención | Calificación del servicio |
|---|---|---|---|
| PROFUTURO | Alta | Presencial y App | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| SURA | Alta | En línea | ⭐⭐⭐⭐ |
| BANAMEX | Media | Sucursales bancarias y módulos | ⭐⭐⭐ |
| XXI BANORTE | Media- alta | Sucursales bancarias | ⭐⭐⭐⭐ |
| COPPEL | Alta | Sucursales bancarias | ⭐⭐⭐ |
| INVERCAP | Media | En línea | ⭐⭐⭐ |
| AZTECA | Alta | Sucursales | ⭐⭐⭐ |
¿Cuáles subcuentas se entregan y cuáles no?
Es vital entender que no todo el dinero que aparece en el estado de cuenta de la AFORE se entrega en efectivo a los beneficiarios. Esto depende del régimen bajo el cual se pensione la persona (Ley 73 o Ley 97).
- SAR 92 y Retiro 97: Se entregan en una sola exhibición al beneficiario.
- Vivienda (INFONAVIT): Si el trabajador nunca pidió un crédito o ya lo terminó de pagar, este dinero también se entrega a los beneficiarios legales.
- Cesantía y Vejez: Si el beneficiario tiene derecho a una pensión mensual, estos recursos se transfieren al Gobierno Federal para fondear dicha pensión. Si hay negativa de pensión, se entregan en efectivo.
Desafíos comunes.
En mi experiencia brindando asesoría en J. García López, he identificado tres muros con los que las familias suelen chocar:
- Falta de designación de beneficiarios: Si el titular nunca registró a nadie, tendrás que acudir a un Tribunal Laboral para obtener una “Designación de Beneficiarios”, lo cual puede tardar de 6 meses a un año.
- Inconsistencias en el nombre o CURP: Un error de una sola letra en el acta de defunción respecto al contrato de AFORE detendrá todo. Si esto sucede, deberás solicitar una corrección de datos antes de iniciar el reclamo.
- Cuentas inactivas: Si la cuenta no ha tenido movimientos en años, podría estar en el “Banco de México”. Aún se puede reclamar, pero el proceso es más lento.
La previsión como certificado de legado.
Aquí es donde cobra valor ser asesorado por un experto, mucha gente ve separados los servicios funerarios con los trámites post-mortem, mi labor como experto es ayudarte a resolver no sólo respaldo en un momento difícil sino que tengas un panorama amplio de los trámites que requerirás.
¿Por qué esperar a una crisis para entender estos procesos? Al contratar un Plan de Previsión Funeraria J. García López, no solo estás comprando un respaldo y seguridad para ti y los tuyos, además estás adquiriendo:
- Asesoría Patrimonial: Te ayudamos a organizar tus documentos.
- Tranquilidad Financiera: Evitas que tu familia tenga que usar los recursos de la AFORE o seguros (que tardan semanas en llegar) para pagar una emergencia funeraria costosa.
- Respeto a tus Valores: Respetamos el sistema de valores y creencias de cada familia para que dediques tu energía en despedir a un ser querido.
Preguntas frecuentes.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar la AFORE? Tienes hasta 10 años para reclamar el saldo de la subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez. Sin embargo, lo ideal es hacerlo en el primer año para evitar que los recursos pasen a la cuenta global de la Beneficencia Pública.
¿Qué pasa si mi familiar tenía dos AFOREs? Esto es una irregularidad. Debes solicitar primero la “Unificación de Cuentas” antes de poder cobrar cualquier saldo.
¿Puedo cobrar la AFORE si mi familiar era trabajador independiente? Sí, siempre y cuando haya realizado aportaciones voluntarias o haya cotizado en algún momento de su vida laboral.
Saber qué sucede con la AFORE de un familiar fallecido es el primer paso para honrar su esfuerzo de vida. No permitas que la burocracia opaque el amor que esa persona puso en cada día de trabajo para darte un mejor futuro.
La previsión no es hablar de muerte, es hablar de amor, responsabilidad y estrategia financiera.
Este artículo tiene fines informativos. Para asesoría legal específica sobre juicios sucesorios, consulte a un abogado o notario en la localidad donde se encuentre.